Кредитные комиссии. Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика Можно ли вернуть комиссию за обслуживание кредита

«Скрытые комиссии» за оказание дополнительных услуг по кредитным договорам на сегодня запрещены по закону. В каком случае установление сборов противоречит нормам действующего законодательства о банках и банковской деятельности, но подтверждается ли это судебной практикой?

О том, можно ли сделать возврат банковских комиссий и страховок, платежей иного назначения, возможных схемах обращения за получением компенсации, подтвержденных реальными примерами пойдет речь в этом материале.

При оформлении кредита потребитель должен знать, что назначение подобных комиссий незаконно. Они подлежат исключению из соглашения, которое однако не признается по этому недействительным. Договор продолжает действовать даже после исключения подобных положений из его текста. В некоторых случаях при получении заявления банки заключает дополнительное соглашение с изменениями самостоятельно, в других требуется им приходиться действовать принудительно согласно распоряжения суда.

При получении заявления или судебного решения банк обязан вернуть всю взысканную комиссию по указанным основаниям. Зачастую платежи расцениваются как «скрытые», то есть об их существовании заемщик узнать только при получении уведомления об образовании задолженности или при списании определенной суммы в счет комиссии.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

То что касается навязывания услуги страхования, следует руководствовать нормами действующего законодательства. Так на основании ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одного товара или услуги за счет другой. На основании ст. 48 ГК РФ услуга страхования отделена от кредитного обслуживания. В связи с этим решение о выдаче заемщику средств не должно связываться с согласием или его отказом от оплаты страховых услуг.

В ст. 927, 935 ГК РФ не предусмотрено обязательное страхование граждан, а указано право на приобретение пакета услуг.

Примеры комиссий со стороны банков

Несмотря на прямой запрет по установлению комиссий за дополнительные услуги, банки продолжают прописывать в кредитных договорах сборы.

Комиссии за услуги

До сих пор практикуется получение оплаты некоторыми банками по договору за услуги:

расчетное обслуживание;
досрочное погашение долга;
выпуск пластиковой карты с кредитным лимитом и его обслуживание;
оформление документов, рассмотрение заявки на выдачу займа;
ведение ссудного счета с кредитными средствами;
по факту одобрения заявления и перечисление средств на ссудный счет.

Все эти услуги считаются вспомогательными и не образуют отдельной формы обслуживания. В связи с этим они могут исключаться из договора без изменения кредитных отношений.

Пакеты банковских услуг

Деятельность кредитных учреждений связана с получением финансовой прибыли. Иногда для получение дополнительного заработка они идут даже на заключение договорах на условиях, идущих в полное противоречие с действующим законодательством о банковской деятельности.

Одним из ярких примеров стало предложение кредитных услуг Уральским банком реконструкции и развития (УБРиР) в рамках пакета «Универсальный». Обслуживание займа предполагает обязательное приобретение страховки. Потенциальным заемщикам вряд ли разъясняется, что они вправе отказаться от услуг по компенсации возможных финансовых потерь. В связи с этим обращаются с такими заявлениями в компанию единицы потребителей, не предполагая, что несогласие со страховыми услугами не влечет недействительность кредитного договора или отказ банковского учреждения от его заключения.

Некоторые заемщики обращаются с жалобами на действия банка в Роспотребнадзор, где накопилось уже достаточно большое количество заявлений в отношении действий банка по введению клиентов в заблуждение относительно обязательности начисления страховых комиссий. Их размер при этом зачастую достигает стоимости кредита с учетом возврата основной суммы долга и начисленных процентов за пользование денежными средствами.

Решение вопроса может происходить в претензионном порядке, если банк отказывает в положительном решении вопроса об отказе в выплате страховой комиссии или ее возврате по кредитном договору. Но иногда дело не обходиться без суда, особенно, по делам с крупными суммами займа.

По поводу данного пакета услуг сложилась довольно обширная судебная практика. В ее основание положено скрытое навязывание услуг, возврат комиссий и страховок по кредитам в таких случаях предполагается только в претензионном или судебном порядках.

Так при подаче заявления сотрудник банка уверяет, что возможен отказ от дополнительной услуги, но по факту заявки одобряются с включением в договор условий о полном страховании. Это требование включается в пакет «Универсальный», который действует на протяжении всего срока кредитного договора. В связи с этим даже при досрочной выплате средств и прекращении договора досрочно, средства за страхование будут удержаны за весь период и пересчету не подлежат.

Комиссия за досрочное погашение кредита «день в день»

Некоторые банки, предоставляя право на досрочное погашение, до сих пор устанавливают комиссии за рассмотрения заявлений о возврате средств по договору более установленного минимального лимита. Обходя закон, они не устанавливают напрямую комиссию за предоставление услуги, а делают ее начисление при отсутствии предварительного уведомления банка.

В качестве примера можно привести схему досрочного погашения в банке ДельтаКредит. В договоре с заемщиками прописано, что досрочно вернуть долг есть возможность при уведомлении банка за 10 дней до начала платежного периода или 30 дней до дня перевода долга. При неисполнении этих требований предполагается начисление комиссии в размере 8 000 руб.

Сотрудники кредитного учреждения, комментируя ситуацию о том, возможен ли возврат комиссий и страховок по кредитам, ссылаются на ст.403 ГК РФ о добровольном заключении договора на условиях в акцепте – предложении о заключении финансовой сделки, на практике – тарифов банка.

Верна ли их позиция в свете положений ст.809-810 ГК РФ и возможен ли возврат банковских комиссий за предоставление дополнительной услуги банковским учреждением? Конечно, нет, поскольку такое условие представляет скрытую комиссию. Согласно указанных норм при непредоставлении заявления о досрочном погашении платежа или полного закрытия кредита допускается начисление процентов за весь период, выделенный на предоставление предварительного уведомления в банк.

Таким образом, заявление банка о необходимости оплаты комиссии при досрочном внесении средств «день в день» незаконно и противоречит действующему законодательству о банковской деятельности. Согласно договора возможно начисление только процентов за 30 дней на сумму выплаченных досрочно средств по ставке, установленной кредитным соглашением.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Примером назначения единовременной комиссии является программа «Назначь свою ставку» банка ДельтаКредит. Клиентам учреждения предлагается установить собственный процент по финансовую продукту при оплате комиссии согласно представленных тарифов. Насколько правомерно установление таких условий и возможен ли возврат комиссии по кредитам? Вероятно в этом случае имеет место дополнительная услуга банка, за получение которой возможно установление платежа, воспользоваться которым клиенты имеет право, но не обязаны.

Можно ли вернуть комиссии при досрочном погашении

Возврат средств осуществляется на основании закона о защите прав потребителей или в рамках нормативного акта, регламентирующего деятельность банков и банковских учреждений. Претензия рассматривается в течение периода, указанного в кредитном договоре или в пределах разумного срока для разрешения таких вопросов – обычно до 14 дней.

Возврат комиссии происходит путем подачи соответствующего заявления или претензий в головное отделение банка в регионе получения кредита или офис. Осуществляется операция перечислением средств на открытый в учреждении кредитный счет или иные реквизиты, указанные в заявлении.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В Ассоциации региональных банков России заявили о возможности установления комиссий владельцами банкоматов за обналичивание средств с кредитных карт. Такие сведения появились на официальном источнике сервиса Visa. Ранее правилами системы установление дополнительных сборов за операции было запрещено. Ранее банк, выпустивший кредитную карту, взимал комиссию, а затем перечислял ее владельцу платежного терминала. Таким образом обеспечивалась единая система межбанковских операций. Согласно тарифов по картам MasterCard и «Мир» удерживались средства в размере 0,45 % от транзакции, по картам Visa – дополнительно плюс 3 руб.

Аналитики, в том числе вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, пояснил, что вводить такую систему расчетов аккредитованные в РФ банки вряд ли будут, поскольку в последнее время отмечена тенденция к отмене комиссии за снятие наличных средств, особенно в устройствах банков-партнеров.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

В связи с предоставлением страховых услуг могут навязываться следующие виды комиссий:

страхование жизни, здоровья, от потери работы и других рисков;
по финансовому покрытию;
присоединение к программе коллективного страхования.

Все услуги могут носить скрытый характер и плата за них взиматься в рамках дополнительного пакета услуг. К примеру, Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки по потребительским кредитам до 14,6% при подключении вспомогательной опции «Гарантированная ставка», за обслуживание по которой предусмотрена плата. При подключении такой услуги возврат комиссии банков производится по стандартной схеме путем отказа от условий договора или компенсации убытков, причиненных заключением соглашения.

Порядок возврата комиссии

Законодательством прописаны только три формы начисления прибыли в банковской сфере, в том числе:

процентов по кредиту – ст.819 ГК РФ;
процентов по вкладу – ст.838 ГК РФ;
за обслуживание банка – ст.851 ГК РФ.

Начисление комиссии за предоставление определенных видов услуг не входит в этот перечень, в связи с чем считается незаконным.

Реальными услугами, за которые подлежит оплата, считаются:

конвертация валюты;
пересчет денежных знаков;
обналичивание средств;
выдачу документации, выписок по запросу;
совершение операций между счетами в рамках одного банковского учреждения или нескольких организаций и др.

Банковское учреждение обязано уведомить потенциального заемщика о начислении комиссии за определенные виды услуг до момента заключения кредитного договора, а также до совершения банковской операции, к примеру, перевода российский рублей в американскую валюту при использовании интернет-банка.

Граждане имеют право на отказ от заключения договора и возмещение убытков в случае их причинения по вине кредитной организации в рамках ст.16 Закона о защите прав потребителей. Для получения компенсации, если договор был заключен, комиссия по факту взыскана, либо при отказе от дополнительных услуг без прекращения основного соглашения взаимодействие с банком осуществляется в следующем порядке:

Направление банку через секретариат с регистрацией входящего и фиксацией даты подачи заявления или претензии с приложением копии договора, платежной квитанции и обосновывающих документов. Также можно отправить все бумаги заказным письмом с уведомлением о вручении.
Срок рассмотрения требований составляют от 10 до 30 дней. Если в договоре этот период не прописан, то нужно указать его в письме. Если последовал отказ на возврат возврат банковских комиссий и страховок или изменении договора, к примеру, в силу отказа от страховых услуг, то необходимо обратиться с ходатайством в Роспотребнадзор. Если эта мера не подействовала, написать подобную жалобу в Центробанк и суд по месту нахождения банка.
Вступившее в силу решение, принятое в пользу истца, следует заверить в секретариате суда и предоставить в обслуживающий кредит банк. При неперечислении средств в течение двух недель и более, именно столько требуется на обработку банковских нетекущих банковских операций, следует открыть дело в Службе судебных приставов, получив там исполнительный лист. Возврат банковских комиссий в этом случае обеспечивают сотрудники учреждения реализации законных решений.

Об особенностях коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК РФ (ст. ст. 779 - 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких - нет.

Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 23.10.2014 по делу N А33-22765/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-22769/2013
	от 22.10.2014 по делу N А33-1729/2014
	от 03.02.2014 по делу N А19-4947/2013
	от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014

	от 29.04.2013 по делу N А27-13189/2011
	от 28.02.2013 по делу N А27-12139/2012
	от 16.10.2014 N Ф05-11257/14
	от 14.10.2014 N Ф05-11581/2014
	от 14.08.2014 N Ф05-8291/2014
	от 15.10.2014 по делу N А57-17640/2013
	от 24.07.2014 по делу N А65-14750/2013
	от 14.07.2014 по делу N А57-23626/2012

Комиссия за обслуживание и сопровождение как плата за кредит

По мнению Президиума ВАС РФ (Постановление от 15.10.2013 N 6560/13), дополнительная ежемесячная комиссия может "прикрывать" условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу. Разделение платежей за пользование займом на комиссию за сопровождение и платежи по процентам может создавать у заемщика иллюзию более низкой месячной процентной ставки за пользование займом и вводить его в заблуждение относительно экономической привлекательности займа. По смыслу п. 1 ст. 178 ГК РФ данная сделка при наличии соответствующих доказательств может быть квалифицирована судом как совершенная под влиянием заблуждения.
В конкретном случае, рассмотренном высшими арбитрами, в договоре займа комиссия за сопровождение установлена в том же разделе, что и процент за пользование займом, в графике платежей комиссия указана в соседнем столбце с процентами. Условие об уплате комиссии не набрано более мелким шрифтом, какие-либо другие признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении общества в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию, также отсутствуют. В связи с этим арбитражные суды правомерно отказали в удовлетворении иска о признании недействительным условия договора о взыскании дополнительной комиссии.
Таким образом, отсутствие доказательств введения заемщика в заблуждение относительно обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита и ее природы означает, что у судей отсутствуют причины для признания недействительным условия договора о выплате комиссии. Другими словами, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита представляет собой вносимую периодически плату за пользование кредитом, поэтому возврату она не подлежит. Примерами подобного исхода судебного разбирательства являются Постановления АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7220/14, от 14.08.2014 N Ф09-4853/14, ФАС УО от 02.06.2014 N Ф09-3111/14, от 22.05.2014 N Ф09-7119/13.

Комиссия за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 сформирована правовая позиция о возможности взимания кредитной организацией комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии как компенсации несения кредитной организацией финансовых издержек в случае доказанности наличия таких финансовых издержек.
В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке. Следовательно, договор на открытие кредитной линии заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.
Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.
В случае предъявления доказательств несения им финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в указанном договоре.
Примеры, когда исход дела решен в пользу банков, поскольку ими представлены доказательства несения финансовых потерь, имеются. Так, в Постановлении ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-4016/14 спор возник в отношении комиссии за выдачу кредита, которая уплачивается до дня выдачи кредита в размере 0,4% от суммы лимита выдачи. Остальная сумма комиссии уплачивается ежемесячно в течение двух месяцев после выдачи первого транша по 0,3% от суммы лимита выдачи в дату очередного платежа по погашению задолженности по кредиту. Определяя природу указанной комиссии, судьи исходили из того, что заемщику предоставлен особый вид кредита - кредитная линия с лимитом выдачи, в рамках которой истец, помимо услуги кредитования, получает дополнительный полезный эффект. С учетом особенностей договора об открытии кредитной линии заемщику предоставляется право в любой момент получить именно запрашиваемую им сумму кредита с уплатой процентов лишь по нему, а не за весь лимит кредита, что тоже является дополнительным благом для заемщика. Банк подтвердил несение им финансового бремени при предоставлении кредита отдельными траншами в рамках кредитной линии. Аналогичные выводы есть и в других Постановлениях.
В судебной практике есть также дела, при рассмотрении которых банки не смогли представить доказательства несения соответствующих расходов. Пример - Постановление АС МО от 18.09.2014 N Ф05-10273/2014. Кредитным договором была установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 1% и 1,5% от получаемой суммы транша, включающей в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставления кредита и иных расходов банка. Арбитры указали, что сторонами не согласовано условие о комиссии за резервирование денежных средств и ответчиком (банком) не предъявлено доказательств фактического несения расходов на предоставление именно кредитной линии, а не привлечения для исполнения обязательств перед истцом денежных средств. В связи с этим отсутствуют основания считать обстоятельства резервирования денежных средств и несения дополнительных расходов существовавшими и подлежащими возмещению за счет спорной комиссии.
Еще один случай - Постановление ФАС МО от 10.07.2014 N Ф05-6935/2014. Кредитным договором предусмотрена комплексная комиссия за выдачу кредита, включающая в себя плату на покрытие расходов по ведению учета и проверке состояния задолженности заемщика, предоставленного обеспечения, предоставление кредита и иных расходов банка, которая выплачивается равными долями ежемесячно в определенные даты. Банком не были представлены доказательства несения финансового бремени по поддержанию лимита кредитной линии для истца (а таковых и не могло быть, учитывая единовременную выдачу всей суммы кредита). В данном случае ответчик установил комиссию за стандартные действия банка, без совершения которых кредитный договор не мог быть исполнен, а не за оказание клиенту самостоятельной услуги.
В деле N А40-167811/2012 было признано неправомерным взимание комиссионного вознаграждения за резервирование кредитных средств в течение периода доступности кредитных средств в размере 0,5% годовых, начисляемых на разницу между суммой кредитной линии и суммой фактически предоставленных кредитов. Оказалось, что денежные средства в виде кредита были выданы банком единовременно, а не отдельными траншами. Следовательно, у банка не могло возникнуть расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках данного договора (Постановление ФАС МО от 07.05.2014 N Ф05-3812/14).

Комиссия за открытие кредитной линии

Включение в договор условия об уплате единовременной комиссии за открытие кредитной линии судьями не поддерживается (ведь без открытия кредитной линии исполнение кредитного обязательства невозможно). Так, предприниматель посчитал, что банк неосновательно обогатился за его счет, поскольку включил в кредитные договоры условие об уплате комиссии за открытие кредитной линии в размере 30 000 руб. Арбитры требования предпринимателя удовлетворили.
Чтобы понять, взимается ли дополнительная плата за оказание конкретной услуги, нужно исходить из того, что от предоставления самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и это не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора. Однако действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Банк не представил доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение - самостоятельные услуги, создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Кроме того, банк не доказал несения расходов и потерь в результате открытия кредитных линий. Поэтому взимание комиссии за открытие кредитных линий признано неправомерным (Постановление ФАС ВВО от 04.06.2014 по делу N А29-1870/2013).
Аналогичным является дело N А43-33539/2012, рассмотренное судом того же округа. В этом случае комиссия за открытие кредитной линии составляла 0,5% от лимита задолженности и подлежала уплате заемщиком единовременно до выдачи первого транша. Комиссия за открытие кредитной линии предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, банк не доказал несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в виде открытия кредитной линии. Поэтому уплаченная заемщиком сумма подлежит возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами (Постановление от 25.04.2014).
Взимание единовременной комиссии за открытие кредитной линии также признано неправомерным по итогам рассмотрения других дел.

Комиссия за пролонгацию кредитного договора

Судьи расходятся во мнении о том, может ли банк взимать дополнительную комиссию за пролонгацию кредитного договора.
При рассмотрении дела N А82-4452/2013 взимание комментируемой комиссии судьями ФАС ВВО было признано незаконным (условие договора об уплате единовременной комиссии за пролонгацию кредита в размере 1% от пролонгированной суммы кредита ничтожно). Недействительность условия договора обусловлена не императивностью или диспозитивностью законодательных положений о кредитном договоре, а недоказанностью банком получения обществом какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта от пролонгации договора, за совершение которого установлена спорная комиссия (Постановление от 23.01.2014). Такая же позиция представлена в Постановлении ФАС УО от 24.12.2013 N Ф09-13550/13.
Ранее судьи ФАС ВВО возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита оценили как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Поэтому взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит упомянутому ранее п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012, оставленное без изменения Постановлением Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 N 6764/13).
Судьи АС МО также посчитали, что продление срока возврата кредита по просьбе заемщика - самостоятельная услуга банка, создающая для заемщика дополнительное благо (Постановление от 14.10.2014 N Ф05-10406/14).
А вот при продлении срока действия кредитного договора, сопровождаемом увеличением процентной ставки по кредиту, взимание дополнительной комиссии за пролонгацию кредитного договора является незаконным (Постановление АС УО от 31.10.2014 N Ф09-7194/14). Действия банка по продлению срока возврата кредита непосредственно не создали для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором. Банк не представил доказательств того, что при непродлении срока договора сумма штрафов за просрочку уплаты долга была бы значительно больше, чем плата за кредит по новой увеличенной ставке в совокупности с уплаченной комиссией.

Комиссия за досрочное погашение кредита

В отношении взимания этой комиссии у судей разночтений нет. Возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. При этом законом не установлен запрет на взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита. В то же время применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 размер и порядок оплаты возмещения должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. В рассмотренном судьями ФАС ВВО случае в кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита. При таких обстоятельствах уплата комиссии за досрочное погашение кредита правомерна (Постановление от 21.01.2014 по делу N А29-11212/2012).
Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором (именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект). В связи с этим спорная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств, тогда как при заключении кредитного договора (дополнительного соглашения) стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика. Следовательно, взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 и ст. 421 ГК РФ о свободе договора (Постановление ФАС ВВО от 15.01.2013 по делу N А79-6813/2012).
Подтверждение тому, что банки вправе взимать комиссию за досрочное погашение кредита, представлено и в других Постановлениях.

Арбитражный суд	Реквизиты Постановления
	от 07.08.2014 по делу N А19-13248/2013
	от 30.09.2014 N Ф03-4175/2014
	от 26.05.2014 по делу N А45-14402/2013
	от 26.03.2014 по делу N А45-14080/2013
	от 18.03.2014 по делу N А45-14185/2013
	от 13.05.2014 N Ф05-4110/14
	от 08.04.2014 N Ф05-524/2013
	от 27.03.2014 N Ф05-2161/2014
	от 24.03.2014 N Ф05-2155/2014
	от 18.03.2014 по делу N А56-36515/2013
	от 17.07.2014 по делу N А53-12567/2013
	от 26.05.2014 по делу N А53-17567/2013

Кстати, раньше судьи придерживались прямо противоположного мнения. Они считали, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую последний вправе получить от заемщика дополнительную плату по кредитному договору в соответствии со ст. 779 ГК РФ (см., например, Постановления ФАС ДВО от 17.12.2012 N Ф03-5481/2012, ФАС ВСО от 21.09.2012 по делу N А33-1137/2012).

Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком дополнительной комиссии не будет признано неправомерным в том случае, если данная комиссия является платой за оказание клиенту самостоятельной услуги, создающей для него дополнительное благо или иной полезный эффект, либо платой за пользование кредитом. Так, неправомерно взимание комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, за исключением ситуации, когда комиссия за обслуживание и сопровождение выступает составляющей платы за кредит, в отношении чего заемщик не введен в заблуждение. Взимание банками комиссии за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии признается правомерным в случае представления ими доказательств несения финансовых потерь по поддержанию кредитной линии для заемщика. А вот доказать, что открытие кредитной линии - самостоятельная услуга, банкам не удается, чего не скажешь о досрочном погашении кредита. В отношении дополнительной комиссии, взимаемой за пролонгацию кредитного договора, судьи однозначного подхода не выработали.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения используют комиссионные платежи в качестве одного из основных источников для получения дополнительного заработка. Однако на практике многие из выполненных клиентом выплат являются необоснованными. В этом случае заемщик вправе вернуть часть внесенных платежей.

Причины возврата комиссии

Основной причиной возврата заемщику средств считается признание комиссии незаконной, но для этого нужно сперва обратиться в суд. Впрочем, существует риск переплаты по кредиту, когда вследствие технического сбоя или ошибки плательщика на расчетный счет кредитора отправляется дополнительная сумма. Речь обычно идет о проблемах с применением набирающих популярность систем безакцептных платежей . Причиной переплаты может стать также банальная невнимательность заемщика, использующего инструменты интернет-банкинга.

Предпосылки к возникновению переплаты по кредиту:

Изменение тарифной политики кредитора со снижением размера комиссионных платежей.
Отмена штрафных санкций, наложенных ранее на заемщика, например, по причине технической просрочки.
Реструктуризация или рефинансирование займа с пересмотром финансовых условий сделки.
Сбои в системах Интернет-банкинг - сервис, позволяющий осуществлять операции банковского обслуживания своих счетов дистанционно, с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.">онлайн-банкинга и Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга выбранных для сотрудничества организаций.
Допущенные заемщиком по незнанию или невнимательности ошибки.
Наличие скрытых, несогласованных, незаконных и необязательных комиссий.

Переплата комиссий по кредиту - явление не самое редкое в банковской практике. Чаще всего речь заходит о незначительном превышении исходной суммы платежа, поэтому заемщики отказываются от каких-либо разбирательств с кредиторами. Судиться за переплату в размере нескольких сотен рублей не имеет смысла, но иногда ошибки, провоцирующие повышение комиссии, носят систематический характер. К тому же кредитор может требовать незаконные платежи . В этом случае заемщику следует как можно быстрее обратиться к юристу.

Важно! Не стоит вносить комиссии, которые никак не относятся к индивидуальным условиям сделки. По факту небольшие ежемесячные переплаты к окончанию срока действия договора могут повысить стоимость сделки на 20-30%. В итоге заемщик столкнется со значительным увеличением исходного уровня кредитной нагрузки.

Как распознать дополнительные комиссии?

О наличии дополнительных платежей обычно можно узнать во время очередного внесения средств по кредиту. Вероятность навязанных кредитором выплат повышается, если текущая сумма запланированного платежа сильно отличается от размера регулярных взносов, согласованных на стадии заключения сделки.

Изучить информацию о выбранной для сотрудничества организации, уделив внимание отзывам и обзорам.
Сравнить несколько кредитных продуктов, определив оптимальную ставку, размер и срок кредитования.
Ознакомиться с партнерской сетью финансового учреждения, в частности узнать о скидках и акциях.
Обсудить с представителем кредитной организации все условия сделки.
Попросить составить предварительный график платежей с точными суммами будущих выплат.
Проверить документы перед подписанием. Желательно передать договор на анализ опытному юристу.

Важно! На окончательный размер платежа влияет используемый заемщиком способ осуществления взносов. В большинстве случаев минимальные комиссии за выполненные операции обеспечиваются обслуживающим кредит банком. Если клиент решит воспользоваться банкоматом или кассой стороннего учреждения, за выполненный межбанковский платеж придется заплатить на 1-5% больше с учетом действующей тарифной политики компании.

Квалифицированную помощь для заемщиков предоставляют кредитные брокеры . Однако эти специалисты не работают бесплатно. За свои услуги они берут оплату в размере нескольких процентов от размера будущего займа. Сотрудничество с экспертом имеет смысл в процессе оформления крупного кредита, когда правильный расчет платежей позволяет существенно сэкономить. В остальных случаях можно обойтись без привлечения посредника.

Какие комиссии можно оспорить?

Если клиент уверен в необоснованности требований кредитора касательно повышения комиссионных выплат, следует написать жалобу в вышестоящие органы. Сначала можно обратиться в обслуживающую банковскую или небанковскую организацию, но обычно финансовые учреждения отказываются от снижения платежей.

Привлекая омбудсмена, сотрудников Роспотребнадзора или Центрального банка, обманутый заемщик получает возможность оспорить незаконные переплаты, вернув денежные средства и ослабив давление со стороны кредитора. В случае отказа кредитора удовлетворить жалобу клиент вправе подать исковое заявление в местный суд.

К незаконным комиссиям следует отнести:

Выплаты за выдачу кредитов любого типа.
Оплату услуг по рассмотрению заявок и документов.
Штрафы за досрочное погашение займа.
Платежи за обслуживание кредитного счета.
Взносы для изменения условий договора.

Стоимость перечисленных услуг за исключением досрочного погашения уже включена в процентную ставку, поэтому законом не допускается повторное изъятие средств. В свою очередь преждевременное закрытие договора предусматривает отказ заемщика от дальнейшего использования услуг кредитной организации. Иными словами, кредитор не имеет право повторно изымать комиссии и требовать выплаты за услуги, которые клиент не получил.

Оспорить комиссию также удастся, если финансовое учреждение навязывает заемщику бесполезные сервисы. Как правило, скрытые платежи и необязательные услуги добавляются в договор непосредственно перед подписанием.

Невнимательный клиент, отказываясь от правовой экспертизы документов, соглашается на заключение сделки с далеко не самыми выгодными условиями, о которых узнает уже во время регулярных платежей. В итоге теряется возможность добровольного отказа от сделки на протяжении 14 дней с момента подписания документов. Клиенту остается только смириться с дополнительными платежами или оспорить условия соглашения через суд.

Как оспорить комиссию по кредиту?

Начисление запрещенных комиссий происходит в обход действующего законодательства. Например, кредиторы просто подменяют понятия без изменения сути выплаты. Если заемщику удастся доказать факт необоснованных платежей в судебном порядке, недобросовестный кредитор обязуется возместить все материальные убытки.

Способы опротестования требований кредитора:

Обращение в финансовое учреждение с запросом на пересмотр параметров соглашения.
Подача жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор с последующим составлением претензии.
Составление и подача иска в суд с требованием отменить незаконные выплаты или расторгнуть договор.

Если дополнительное взыскание комиссии происходит по ошибке банка или в результате невнимательности плательщика, кредитное учреждение обычно соглашается выполнить перерасчет. Сотрудник организации будет рекомендовать зачислить поступившие средств в счет досрочного погашения. Этот вариант неплох, если речь идет о небольшой сумме. Однако существенную переплату лучше вернуть путем безналичного перевода на расчетный счет заемщика или наличными через кассу финансового учреждения. Механизм возврата средств выработан в каждом банке. Если кредитор наотрез отказывается пересмотреть платежи, можно подключить к решению вопроса квалифицированных юристов или обратиться к организациям, защищающим права потребителей.

Как избавиться от переплаты по кредиту?

Порядок возврата переплаты зависит от причины ее возникновения. Однако для отмены незаконно полученной банком выплаты действует срок исковой давности, составляющие по действующим законам не более трех лет.

Алгоритм возврата денежных средств:

Обращение к квалифицированному юристу.
Правовой анализ договора.
Сбор документов и доказательной базы.
Отправка в банк претензии с целью досудебного решения спорной ситуации.
Передача жалобы на кредитора в ЦБ или Роспотребнадзор.
Подача судебного иска в случае отказа банка от возврата незаконно полученной комиссии.

Составление плана действий по возврату переплаты ложится на плечи эксперта, привлеченного клиентом к сотрудничеству. Придерживаясь предоставленного алгоритма, заемщик может также самостоятельно решить вопросы, связанные с завышенными комиссионными платежами. Обычно банки отказывают в добровольном возврате денег, но сразу же после рассмотрения жалобы или иска вышестоящими органами, заемщик получает возмещение.

По решению суда обманутый клиент банка может получить:

Полный возврат переплаты.
Проценты за хранение средств в банке по средней ставке.
Неустойку в размере от 20% до 100% суммы платежа.
Компенсацию морального ущерба в сумме до 10 000 рублей.

Чтобы избежать продолжительных судебных тяжб, кредитор может согласиться на мирное урегулирование спора. В этом случае заемщику будет возвращена только сумма переплаты. Если банком допущена серьезная ошибка на стадии обработки транзакции, финансовое учреждение попытается дополнительно задобрить клиента путем предоставления бесплатных услуг, пересмотра некоторых условий соглашения или допуска к программе лояльности. Это делается исключительно в целях поддержания положительного имиджа финансового учреждена.

Таким образом, возврат комиссии по кредиту не вызывает особых проблем у заемщиков, готовых отстаивать свои интересы путем предоставления доказательной базы во время подачи жалобы или обращения в суд. На разбирательства обычно уходит от 30 до 90 дней. Если речь заходит о незначительной переплате, порой выгоднее попытаться уладить спор мирным путем, обратившись с претензией напрямую в финансовое учреждение.

При получении кредит, зачастую возникают вопросы: "Почему была взята банковская комиссия и можно ли ее вернуть?" Рассмотрим что такое Банковская комиссия подробнее.

Для расчета комиссии вы можете воспользоваться калькулятором расчета комиссии .

Что же такое банковская комиссия по кредиту.

Банки работают по принципу получения максимальной прибыли. Для достижения этой цели используются различные схемы и способы, позволяющие им заработать на доверчивых заемщиках. Как правило, финансовые учреждения не ограничиваются получением дохода только в виде процентов по кредитам. Для увеличения прибыли предлагается большое количество различных услуг, за которые можно брать деньги независимо от того, нужны ли дополнительные услуги заемщику или нет и в полном ли объеме оказываются эти услуги. Задача банка состоит в том, чтобы заработать любым способом. Банковские комиссии могут называться как угодно: сборами, платежами, программами, взносами, но суть от этого не меняется.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ, банк обязуется совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность. В случае когда услуга не была оказана, то у заказчика пропадает обязанность по уплате данной услуги. А значит, заемщик имеет право вернуть свои денежные средства. Однако, не каждый заемщик руководствуется данной статьей для отстаивания своего права по возврату денег.

Банковские комиссии по кредиту.

К самым распространенным банковским комиссиям относятся:

Единовременная комиссия за выдачу кредита. Как становится понятно из названия, данная банковская комиссия взимается один раз при получении денег. В некоторых банках размер данного платежа может составлять до 15% от общей суммы кредита. то есть, беря в банке в кредит 100 000 рублей, на руки можно получить только 85 000 рублей. При этом проценты за пользование кредитом будут считаться от первоначальной суммы (т.е. со ста тысяч).

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Данный вид комиссии относятся к обязанностям банка, поскольку являются операциями по обслуживанию выданного им кредита. По большому счету, это стандартное действие, без совершения которого банк не смог бы заключить кредитный договор. Таким образом, операции по расчетно-кассовому обслуживаю нужны банку, а не заемщику. РКО не является как таковой самостоятельной услугой, которая создает для заемщика какие-то дополнительные преимущества. По этой причине условия кредитных договоров, в которых предусмотрена уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание могут считаться ничтожными.

Комиссия за открытие кредитного (ссудного) счета. Данная услуга заключается в том, что сотрудник банка вводит данные клиента и нажатием кнопки на клавиатуре открывает счет. Однако, банк в любом случае при выдаче кредита должен открыть счет. По какой же причине банк берет за это деньги? На данный вопрос, заданный в суде Федеральной антимонопольной службой, банки не смогли дать ответ. Поэтому данная банковская комиссия была признана незаконной. Несмотря на это, некоторые банки продолжают ее взимать, просто назвав ее по другому.

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» все расчеты должны вестись банком «за свой счет». Кроме того, вся система автоматизирована прежде всего в интересах самого банка. Таким образом, данная банковская комиссия .

нарушает банковское законодательство и была признана в судебном порядке незаконной.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты. Данная комиссия взимается практически в каждом банке. Споры о законности взимания этого платежа ведутся до сих пор, в том числе в судах. Поскольку к однозначному решению пока никто не пришел, судебная практика по этому вопросу неоднозначная.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат. Данные платежи не противоречат законодательству, значит банки имею право взимать данную комиссию.

Комиссия за информирование посредством коротких сообщений (SMS). Данная комиссия относится к ежемесячным. Услуга по информированию по SMS заключается в ежемесячном напоминании о сроках и сумме платежей по кредиту. Стоимость данной услуги небольшая. Некоторые банки предлагают подключить данную функцию бесплатно, в других же можно отказаться от нее во время оформления документов на получение кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита. за досрочное погашение кредита в последнее время взимается редко. Поскольку Высший Арбитражный Суд признал ее неправомерной и нарушающей гражданское законодательство.

Возврат комиссий по кредиту.

В первую очередь необходимо написать досудебную претензию в банк. Для ее правильного составления необходимо внимательно изучить кредитный договор, график погашения платежей, а также выписку по счету за весь срок действия кредита. Это следует сделать для того, чтобы найти в данных документах нарушения законодательства и оформить претензию. В этом случае, банк может в досудебном порядке вернуть вам деньги, которые были излишне уплачены или сделать перерасчет.

В случае отказа банка в разрешении спора в досудебном порядке, следует подготовить и подать на банк исковое заявление в суд. Причем, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в случае проигрыша банк должен будет оплатить штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, которая по решению суда будет присуждена к возврату заемщику.

Кроме того, в обоих случаях, от банка можно потребовать выплату процентов за пользование вашими денежными средствами. Представьте, что с того момента, как банк взял с вас лишние деньги, прошло уже несколько лет. За это время банк незаконно использовал данные денежные средства для получения своей прибыли. Почему бы не взыскать проценты за период пользования деньгами? Ведь согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ это разрешается сделать.

Важно! Следует помнить о сроке исковой давности. Если после уплаты последнего платежа банковской комиссии прошло более 3 лет, то вернуть ее уже не получится.

Вопрос “как вернуть комиссии по кредиту ” задают в первую очередь те люди, с которых было произведено удержание денежных средств. К сожалению, в данное время на рынке банковских услуг существует такая тенденция, при которой нарушаются потребительские права заемщиков в части взыскания дополнительных денег во время выдачи кредита.

К счастью, доказать, что процедура была проведена незаконным способом, совсем несложно. Для этого достаточно внимательно изучить законодательные нормы и опираться на них во время разбирательств.

Какие комиссии могут быть признаны незаконными

Во время заключения договора кредитования почти каждое финансовое учреждение старается навязать будущему клиенту всевозможные выплаты, которые по своей сути почти всегда не соответствуют принятому в финансовой области законодательству.

Вот список навязанных услуг, имеющих под собой нелегальные основания:

выплаты, необходимые в счет обслуживания договора кредитования,
удержание за факт предоставления денежных средств,
перечисление за погашение обязательств по кредиту раньше установленного срока,
взнос за проведение вычислений,
сбор за ведение счета в финансовом учреждении,
страхование рисков и жизни.

Такие навязанные услуги можно легко заметить еще на стадии заключения договора, т.к. они должны быть прописаны в тексте соглашения. Также они обычно присутствуют в графике платежей.

Почему дополнительные удержания носят незаконный характер?

В общем случае процесс получения ссуды сводится к следующим действиям:

человек пишет заявление;
банк рассматривает его;
в случае принятия положительного решения, он открывает на имя заявителя счет;
выдает ему требующуюся сумму;
заявитель ежемесячно должен пополнять открытый счет определенной денежной суммой;
банк проводит списание данных средств каждый месяц.

Правила, регламентирующие порядок взаимодействия кредитора и дебитора, определены в гражданском кодексе нашей страны. Если быть конкретнее, то в статье за номером 819 можно найти пункты, согласно которым кредитор берет на себя обязательство о предоставлении ссуды, а заемщик обещает обеспечить внесение ежемесячных платежей без задержек.

Ни о каких других обязательствах в законодательстве не говорится, нет указания и на порядок выплаты вознаграждений, и на скрытые комиссии по кредиту . Данные суммы могли предполагать выплаты за дополнительные услуги, но дебитор по определению не может являться их заказчиком, ведь они ему совершенно не нужны.

В конечном счете, все сводится к простейшему выводу – навязанные заемщику дополнительные сервисы не имеют под собой законного основания, т.к. они необходимы исключительно кредитору, который преследует собственные интересы в виде финансовой выгоды.

Поэтому внося денежные средства, дебитор по факту платит за услугу, которая не была оказана. Вот почему стоит обратить особое внимание на возврат различных комиссий по кредиту.

Процедура возврата комиссии по кредиту

На настоящее время еще не каждый знает всех нюансов кредитования. Особенно часто забывают о возврате денежных средств. Иногда даже это приходится делать в судебном учреждении. Добиться своей цели можно всего лишь двумя способами:

начать судебное разбирательство,
прийти в учреждение, являющееся партнером.

Разберем подробнее, что нужно предпринять и куда обратиться для возмещения излишне выплаченных денежных средств. Для начала необходимо направить заявку в установленной форме, в которой должна быть изложена просьба о возмещении платежей. Очень большое значение при этом имеет такая документация, которая будет к нему приложена. По крайней мере, к заявке должны сопутствовать бумаги, доказывающие факты перечисления данных сумм.

Банк обязан предоставить ответ в определенные сроки, которые установлены законодательством. Для этого обычно требуется 10 дней.

Обратите внимание! Чаще всего банковское учреждение отвечает заявителю отказом. В этом случае необходимо писать исковое заявление в суд.

Как узнать, что некоторые суммы при перечислении являются “лишними”?

Сделать это совсем несложно. Для начала нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и графиком платежей, оговоренных в нем. Практически всегда в аннуитетных платежах они присутствуют.

Бывает, что некоторые выплаты можно отыскать не в самой таблице, а в тарифах банка. Чтобы получить права на взимание платежей банк должен предусмотреть специальную графу о согласии клиента на любые расходы, а заемщик должен поставить там галочку.

Если получить информацию о дополнительных платежах не удалось самостоятельно, лучше всего воспользоваться услугами профессионала. Советы эксперта будут очень актуальны при решении данного вопроса.

Срок давности по иску

Пытаясь узнать, каков срок давности по кредиту, необходимо обратить внимание на период в 3 года. Данный временной промежуток установлен на уровне законодательства нашей страны. А значит, клиент может потребовать возврата комиссии по кредиту на протяжении всего этого срока.

Если погашение прошло заранее, от выплаченной суммы придется отказаться. Когда срок почти подошел к 3 годам, но не перешел данный рубеж, можно подавать заявление в суд, не обращая внимания на те операции, которые ему предшествовали.

Мероприятия по возврату

Вернуть кредитную комиссию можно независимо от статуса займа, т.е. не имеет значения, действующий это займ либо погашенный.

Кредитор, решивший разбираться с данным вопросом своими силами, обязательно должен придерживаться следующего алгоритма действий:

в первую очередь создается претензия,
затем подается жалоба,
только после всего вышеперечисленного можно обратиться в судебное учреждение.

Как написать претензию

Для начала стоит отметить, что адресатом претензии является банк. Ее нужно подготовить в двух экземплярах. В теле документа следует изложить смысл проблемы. Документ направляют в главный офис организации. Важно точно указать все сведения, касающиеся самого клиента. Дело рассматривается достаточно быстро — всего в течение 10 дней, после чего решение передают клиенту.

Как обратиться в Роспотребнадзор?

Если банковское учреждение так и не ответило на претензию, а установленные для ответа сроки были нарушены, можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Стоит отметить, что в письме в обязательном порядке должна быть проставлена отметка банка о дате получения его экземпляра. В случае, когда нарушение сроков является доказанной виной банка, на финансовое учреждение наложат штрафные санкции. Это будет еще одним положительным моментом в решении банковских вопросов.

Достоинства Роспотребнадзора в том, что он призван защищать права потребителей, поэтому в большей части вопросов встает на их сторону.